Управляющий партнер МКА «ЮрСити» Виктория Шакина и адвокат Снежана Петрухина рассказали о наказаниях банкам, которые открывают счета подросткам без согласия родителей.

Банки смогут наказывать за открытие счетов и выдачу карт подросткам от 14-18 лет без согласия родителей, если будут приняты поправки в Закон о банках и банковской деятельности[1], разработанные Общероссийским народным фронтом (ОНФ). Новелла содержит запрет на такие действия, а также на кредитование подростков в любой форме. Поправки обсуждаются с законодателем. Сейчас в ГК есть только норма, которая разрешает открытие счета с согласия родителей и информационное письмо, но банки массово (показало исследование ОНФ) ее нарушают и никакого наказания не несут.

Вопросы:

1. Почему нужно законодательно закрепить норму про согласие родителей?

В настоящее время для несовершеннолетних лиц в возрасте от 14 до 18 лет предусмотрена так называемая частичная дееспособность. В ст. 26 Гражданского кодекса РФ прямо закреплено право таких несовершеннолетних лиц самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителя, в частности, распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.

Трактуя эту норму, как позволяющую такому несовершеннолетнему лицу самостоятельно без согласия родителей заключать с банком договор банковского счета, банки, зачастую, не запрашивая согласия родителей и не информируя родителей, договоры заключают и выдают дебетовые карты самому несовершеннолетнему.

С одной стороны, такой подход может показаться обоснованным.

Практически все операции сейчас осуществляются с помощью дебетовых карт, а доходы, в том числе и такие как стипендии, перечисляются, как правило, безналичным способом. Соответственно, совокупность этих прав у подростков в возрасте от 14 до 18 лет отвечает экономическим реалиям современности.

Более того, такому праву корреспондирует и ответственность, предусмотренная п. 1 ст. 1074 ГК РФ и устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут ответственность за причиненный вред на общих основаниях.

Однако есть и оборотная сторона, которая также обусловлена экономической действительностью, а именно сильно выросшим уровнем мошенничества в области операций, совершаемых безналичным расчетом, и противоправных действий, в которые вовлекаются несовершеннолетние.

Соответственно, требуется найти справедливый баланс между правами несовершеннолетних лиц и рисками, которые влекут для них такие права.

Как решение такой ситуации на обсуждении находятся поправки  в Закон «О банках и банковской деятельности», в которых планируется закрепить обязанность кредитных организаций в таком случае заручиться письменным разрешением представителей несовершеннолетних.

Считается, что эта норма позволит родителям предупреждать неблагоприятные последствия, с которыми могут потенциально столкнуться несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет.

2. Нужно ли это сделать?

Если углубиться в проблему, то станет очевидным, что такое регулирование необходимо.

Помимо нормы о том, что несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут ответственность за причиненный вред на общих основаниях, то есть самостоятельно несут материальную ответственность, с 14 лет по некоторым видам преступления, а с 16 по всем видам преступлений, они могут быть привлечены и к уголовной ответственности.

В силу своего возраста, попадание несовершеннолетних под влияние преступных лиц, и, как следствие совершение под их воздействием противоправных действий, является риском, который может быть минимизирован, в том числе контролем родителей над денежными операциями, ими совершаемых.

Предлагаемая поправка не столько ограничивает право несовершеннолетних лиц на самостоятельное распоряжение своими доходами с использованием банковских счетов, сколько создает разумный и согласующийся с законом подход к сделкам, совершаемым несовершеннолетними. Такое расширительное толкование ст. 26 ГК РФ, которое допускают банки, не согласуется с ее законодательной концепцией, которая устанавливает, что для всех сделок, совершаемых подростками в возрасте с 14 до 18 лет, необходимо согласие родителей, за исключением сделок, поименованных в п. 2 ст. 26 ГК РФ, который, между тем, открытие банковского счета без согласия родителей не предусматривает.

3. О каком наказании может идти речь?

Предполагается, что к банкам будут применяться штрафные санкции за соответствующее нарушение. А сам договор об открытии банковского счета без согласия родителей впоследствии может быть оспорен в интересах несовершеннолетнего.